Si quieres invertir, primero necesitas tu foto financiera real: ingresos, gastos, deudas y ahorro en España.
El Ejercicio de 30 Minutos: Tu Snapshot Financiero
Necesitas papel y boli (o tu app de notas). Vamos a hacer esto sin filtros, sin mentiras piadosas. Nadie te está juzgando. Solo tú y tus números.
Paso 1: Anota TODOS tus ingresos mensuales (neto)
Solo lo que llega a tu cuenta después de impuestos. Si tienes ingresos variables, haz la media de los últimos 3 meses. Si trabajas por cuenta propia, sé conservador.
Paso 2: Anota TODOS tus gastos fijos
Alquiler/hipoteca, suministros, seguros, suscripciones, cuotas de préstamos, gimnasio, teléfono. TODO lo que pagas cada mes seguro, aunque varíe ligeramente.
Paso 3: Estima tus gastos variables (promedio 3 meses)
Comida, transporte, ocio, ropa, caprichos. Mira tus últimos 3 meses de extracto bancario y haz un promedio realista. Sí, incluye ese café diario y las cervezas del finde.
Paso 4: Calcula: Ingresos - Gastos = ¿Sobra o falta?
Este es tu número más importante en este momento. ¿Es positivo? ¿Negativo? ¿Cero? No te engañes: si usas la tarjeta de crédito para llegar a fin de mes, NO estás empatando, estás en negativo.
Paso 5: Lista tus deudas (cuánto debes, a qué %)
Tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos al consumo, hipoteca. Apunta cuánto debes en total y el interés que pagas (TAE). Ignorar las deudas no las hace desaparecer.
Paso 6: Lista tus activos (ahorros, inversiones)
Dinero en cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos, fondos de inversión, acciones, criptos. Si no tienes nada, escribe 0€. Empezar de cero es legítimo y está bien.
Las 4 Situaciones Posibles: ¿Dónde Estás?
Después de tu ejercicio de 30 minutos, vas a caer en una de estas cuatro situaciones. Cada una tiene su diagnóstico y su ruta de acción. Sin juicios, solo hechos.
Situación A: Sobra dinero + Sin deudas malas
Estás en verde ✅
Ejemplo típico:
Ganas 2.000€, gastas 1.600€, sobran 400€. No tienes deudas de tarjeta ni préstamos personales (solo hipoteca a <3% está bien).
Diagnóstico: Estás en la mejor posición posible. Tu casa está en orden.
Prioridad #1: Aprender a invertir ese excedente para que trabaje para ti. No dejes 400€/mes muriendo en la cuenta corriente.
Situación B: Sobra dinero + Con deudas malas
Urgente ⚠️
Ejemplo típico:
Sobran 300€, pero debes 5.000€ en tarjeta de crédito al 20% TAE. O tienes un préstamo personal al 12%.
Diagnóstico: Estás perdiendo dinero cada mes. Esas deudas al 15-25% devoran cualquier rentabilidad de inversión.
Prioridad #1: Pagar deudas ANTES de invertir. No tiene sentido buscar un 8% de rentabilidad si pagas un 20% de interés.
Situación C: No sobra nada (empatas)
Frágil 🟡
Ejemplo típico:
Ganas 1.800€, gastas exactamente 1.800€. Llegas justo cada mes, sin colchón.
Diagnóstico: Estás a un imprevisto de entrar en números rojos. Cualquier gasto inesperado te tira a la tarjeta de crédito.
Prioridad #1: Encontrar un 10-15% para ahorrar. Necesitas margen. Esto implica reducir gastos o aumentar ingresos.
Situación D: Gastas más de lo que ganas
Crisis roja 🔴
Ejemplo típico:
Ganas 1.600€, gastas 1.900€. Cubres la diferencia con tarjeta de crédito o pidiendo prestado.
Diagnóstico: Estás en una espiral peligrosa. Cada mes aumenta tu deuda. Esto NO es sostenible.
Prioridad #1: Reducción drástica de gastos YA. Nada de inversiones hasta cerrar el agujero. Focus total en volver a números positivos.
Tu 'Número': Net Worth (Patrimonio Neto)
Este es el número que deberías revisar cada 3-6 meses. Es tu verdadera fotografía financiera, el marcador del partido.
La fórmula es simple:
Net Worth = Activos - Pasivos
Todo lo que tienes - Todo lo que debes = Tu patrimonio neto
Ejemplo con Net Worth positivo
Ahorros: 5.000€ + Inversiones: 2.000€ = 7.000€
Deudas: 3.000€
Net Worth = +4.000€
Ejemplo con Net Worth negativo
Ahorros: 500€
Deudas: 8.000€
Net Worth = -7.500€
Objetivo: Hacer este número positivo y creciente. Si tu Net Worth está creciendo mes a mes, estás ganando el juego financiero, aunque sea poco a poco.
Red Flags Inmediatos: ¿Cuántos Tienes?
Estos son indicadores de que tu situación financiera necesita atención urgente. Sé brutalmente honesto contigo mismo:
Checklist de Alerta
Si marcaste 3 o más: Tu prioridad no es invertir, es arreglar tus finanzas básicas primero. No es una crítica, es un hecho.
Herramienta: Financial Health Snapshot
Usa esta calculadora para obtener tu diagnóstico automático y un roadmap personalizado basado en tu situación real:
Financial Health Snapshot
Próximos Pasos: Desde Aquí, ¿A Dónde?
Ahora que tienes tu snapshot, ya sabes dónde estás. Lo más importante que puedes hacer ahora:
- Repetir este ejercicio cada 3 meses. Tu situación cambia, tu estrategia también.
- No compararte con nadie. Tu situación es única. El único competitor que importa eres tú mismo hace 3 meses.
- Seguir tu roadmap. Si estás en situación B, C o D: arreglar la base ANTES de invertir. Si estás en A: empezar a aprender sobre inversiones.
- Celebrar pequeñas victorias. ¿Tu Net Worth subió 100€ este mes? Eso es un win. ¿Redujiste gastos un 5%? Otro win. El progreso cuenta, aunque sea lento.
Recuerda: Conocer tu situación no es depresivo ni estresante. Es PODER. No puedes mejorar lo que no mides. Este snapshot es tu línea de salida, no tu línea de meta.
Preguntas Frecuentes
¿Qué pasa si mi Net Worth es negativo? ¿Estoy arruinado?
Para nada. Mucha gente empieza con Net Worth negativo, especialmente si tiene préstamos estudiantiles o acaba de comprar casa con hipoteca. Lo importante es la TENDENCIA: ¿Está mejorando cada trimestre? Si sí, vas bien. Si no, algo hay que cambiar.
¿Debo incluir el valor de mi coche/moto en los activos?
Solo si lo venderías hoy. Un coche pierde valor cada año (depreciación), así que es más un gasto que un activo. Incluye solo lo que puedes convertir en efectivo: ahorros, inversiones. Tu smartphone de 800€ NO cuenta, salvo que lo vendas.
Estoy en Situación D (gastando más de lo que gano). ¿Cómo salgo de aquí?
Primero, stop de hemorragia: congela toda compra no esencial durante 1 mes. Segundo, ataca el problema por ambos lados: reduce gastos (los grandes primero: vivienda, transporte, suscripciones) Y busca aumentar ingresos (horas extra, freelance, vender cosas). No hay atajos, pero SÍ hay salida si actúas con disciplina.
¿Listo para el siguiente paso?
Si ya conoces tu situación, el siguiente paso es construir tu colchón de seguridad.
Leer: Fondo de Emergencia