Hipoteca · Calculadora Gratuita
Cuánta casa puedes pagar
Descubre cuánto puedes permitirte gastar en una vivienda según tus ingresos, ahorros y situación financiera real
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Lo que sale
¿Hasta qué precio de vivienda te llega?
Unos 208.777 €. Una cuota de 750 € al mes, el 30 % de 2500 €, al 3.5 % a 30 años paga un préstamo de 167.021 €. Con un 20 % de entrada, eso es una vivienda de 208.777 €.
Ver qué cambia con otra parte del sueldo
Parte del sueldo Cuota Vivienda de hasta 25 % 625 € 173.980 € 30 % · el tuyo 750 € 208.777 € 35 % 875 € 243.573 € ¿Te llegan los ahorros?
Te faltan 11.755 €. La entrada son 41.755 € y tienes 30.000 €.
- Tienes · 30.000 €
- Te faltan · 11.755 €
Faltan los impuestos, la notaría y el registro: si los escribes arriba, se suman aquí.
¿Qué parte de tu sueldo se va en deudas?
El 30 %. 750 € de cuota y ninguna otra deuda, de 2500 € al mes. Los bancos miran esta proporción al estudiar una hipoteca: pregunta en el tuyo cuál acepta.
¿Con qué edad terminarías de pagar?
A los 60 años. Tienes 30 y el plazo es de 30. Los bancos suelen poner una edad máxima para terminar de pagar: viene en su oferta.
¿Cuánto Puedes Permitirte Gastar Realmente en una Vivienda?
Comprar una vivienda es probablemente la decisión financiera más grande que vas a tomar. Que el banco apruebe una hipoteca de 300.000 € no significa que tengas que pedir tanto: el banco decide cuánto te presta, y cuánto quieres pagar cada mes lo decides tú.
Precio Asequible Real
Calcula el rango de precios de vivienda que puedes permitirte según tu capacidad de pago mensual, no según lo que el banco aprueba
Ahorros Necesarios
Descubre exactamente cuánto necesitas ahorrar para entrada, impuestos (ITP/IVA), notaría, registro y otros gastos iniciales
Qué parte se va en deudas
La suma de la hipoteca y las demás deudas, sobre lo que entra cada mes. Cada banco pone su propio límite.
Validación Completa
A qué edad terminarías de pagar, según el plazo que elijas.
La regla tradicional dice que no deberías gastar más del 30% de tus ingresos brutos en la cuota hipotecaria. En ciudades caras como Madrid o Barcelona, mucha gente gasta 35-40%, pero esto reduce drásticamente tu margen de maniobra ante imprevistos. Además, la cuota hipotecaria es solo el comienzo: también necesitas ahorros suficientes para entrada (mínimo 20%), impuestos (10-12% del precio), gastos de notaría y registro (~1.500€), y mantener un fondo de emergencia de 6 meses.
Fórmula de Capacidad de Compra
Precio Máximo = (Ingresos × 30%) × [(1-(1+r)^-n)/r] / (1-% Entrada)
Esta fórmula usa el cálculo inverso: parte de tu cuota mensual asequible (30% de ingresos), calcula cuánto préstamo puedes pedir con esa cuota, y luego determina el precio total de vivienda considerando tu porcentaje de entrada
Además del importe, la calculadora enseña tres cifras que el banco también mira: qué parte de lo que entra cada mes se iría en pagar deudas, cuántos ahorros hacen falta para la entrada y los gastos, y a qué edad terminarías de pagar. Las tres son datos, no una nota: quien decide si le encajan eres tú.
¿Cómo Funciona Esta Calculadora?
1. Calcula tu Cuota Mensual Asequible
Basándose en tus ingresos brutos mensuales y el porcentaje que quieres/puedes dedicar (normalmente 25-35%), calcula cuánto puedes pagar cómodamente cada mes sin comprometer tu estabilidad financiera
2. Determina el Préstamo Hipotecario Posible
Usa la fórmula de amortización inversa con el tipo de interés y plazo para calcular cuánto préstamo puedes pedir con esa cuota mensual. Esta es matemática financiera pura: L = P × [(1-(1+r)^-n)/r]
3. Calcula el Precio Total de Vivienda
Divide el préstamo posible entre (1 - % entrada) para obtener el precio total que puedes permitirte. Ejemplo: préstamo 160.000€ con entrada 20% → precio 200.000€
4. Válida tu Situación Financiera Completa
Mira tres cifras: si los ahorros llegan para la entrada, los impuestos y los gastos; qué parte de lo que entra se iría en deudas; y a qué edad terminarías de pagar.
Factores Clave a Considerar Antes de Comprar
La Aprobación del Banco NO es una Recomendación
Que te aprueben una hipoteca de 300.000 € no significa que tengas que pedirla entera. El banco valora si la cuota cabe en tus ingresos; tú decides cuánto margen quieres dejarte para lo demás. Y si pierdes el empleo, la cuota la sigues debiendo tú.
La Regla del 30% es Orientativa, No Absoluta
En ciudades caras (Madrid, Barcelona, Valencia), mucha gente gasta 35-40% de ingresos en hipoteca. Esto NO es ideal, pero es la realidad del mercado. Lo importante no es el porcentaje exacto, sino que puedas vivir cómodamente con el 60-70% restante: comida, transporte, seguros, ocio, ahorro e imprevistos.
Más Entrada = Miles de Euros Ahorrados en Intereses
Cada 5% extra de entrada reduce significativamente los intereses totales. Ejemplo hipoteca 200.000€ a 30 años al 3.5%: con entrada 15% pagas 78.000€ de intereses; con entrada 25% pagas 65.000€. Diferencia: 13.000€ de ahorro. Vale la pena ahorrar 6-12 meses más para dar mayor entrada.
Plazo Más Corto = Cuota Mayor, Pero Coste Total Mucho Menor
Hipoteca 200.000€ al 3.5%: a 30 años → cuota 898€, intereses totales 123.000€. A 25 años → cuota 1.001€ (+103€/mes), intereses totales 100.000€. Ahorras 23.000€ pagando solo 103€ más al mes. Si puedes permitirte la cuota mayor, elige plazo más corto siempre.
Considera tu Estabilidad Laboral y Sector
Si trabajas en sector inestable (hostelería, construcción, startups), eres autónomo, o tienes contrato temporal, sé MÁS conservador que la regla del 30%. Apunta al 25% o incluso 20%. Necesitas mayor margen de seguridad porque tus ingresos fluctúan. Un empleado público puede arriesgar más que un autónomo.
Los Costos Ocultos de Ser Propietario Son Reales
Además de la cuota hipotecaria, ser propietario cuesta: IBI (~500€/año), comunidad de propietarios (~50€/mes), seguro de hogar (~200€/año), reparaciones y mantenimiento (~1% anual del valor de la vivienda). Total: unos 200-400€/mes EXTRA. Una hipoteca de 800€/mes realmente te cuesta 1.000-1.200€/mes.
Ejemplos Prácticos por Perfil de Comprador
Millenial - Primer Empleo
25 años, ingreso bajo-medio, poca experiencia laboral
Profesional - Carrera Establecida
35 años, buenos ingresos, empleo estable, sin deudas
Pareja - Dos Ingresos Combinados
30 años, ingresos combinados altos, situación estable
Consejos Prácticos para Comprar Vivienda
Ahorra más del mínimo para la entrada
Aunque el mínimo es 20%, tener un 25-30% de entrada te dará mejores condiciones hipotecarias y reducirá significativamente tu cuota mensual y los intereses totales.
Compara ofertas de diferentes bancos
No te quedes con la primera oferta. Diferencias de 0.5% en el tipo de interés pueden suponer decenas de miles de euros durante la vida de la hipoteca.
Cuenta con los gastos ocultos de ser propietario
Además de la cuota, contempla IBI, comunidad, seguro de hogar y mantenimiento. Suma unos 200-400€/mes extra que debes incluir en tu presupuesto.
Mantén un fondo de emergencia aparte
Nunca uses todos tus ahorros para la entrada. Reserva siempre 6 meses de gastos como colchón de seguridad ante imprevistos como reparaciones o desempleo temporal.
Preguntas Frecuentes sobre Capacidad de Compra
Esta calculadora es una herramienta orientativa y educativa. Los resultados son estimaciones basadas en los datos proporcionados y no constituyen asesoramiento financiero profesional. Las condiciones reales de una hipoteca dependen de la evaluación individual de cada entidad bancaria. Te recomendamos consultar con un asesor financiero cualificado antes de tomar decisiones importantes sobre la compra de vivienda.