Calculadora de Rentabilidad de Ahorro
Descubre cuánto dinero generarás con tu cuenta de ahorro y el poder del interés compuesto
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¿Por qué calcular la rentabilidad de tu cuenta de ahorro?
Una cuenta de ahorro remunerada puede ser tu mejor aliada para hacer crecer tu dinero de forma segura. Con un TAE del 2%, 10.000€ se convierten en 10.201€ en solo un año. Parece poco, pero gracias al interés compuesto, tu dinero trabaja para ti 24/7.
El problema es que la mayoría de las personas no calculan realmente cuánto están ganando (o perdiendo) con su cuenta actual. ¿Sabías que la diferencia entre un 1,5% y un 2,5% de TAE puede significar cientos de euros al año? Y si añades aportaciones mensuales, el impacto se multiplica.
Fórmula del Interés Compuesto
VF = C × (1 + i)^n
Donde VF es el valor final, C el capital inicial, i la tasa de interés y n el número de períodos. Tu dinero crece exponencialmente, no linealmente.
Esta calculadora te permite ver exactamente cuánto ganarás mes a mes, comparar diferentes opciones y entender cómo las condiciones de tu cuenta (límites de remuneración, períodos promocionales) afectan a tu rentabilidad real.
No dejes que tu dinero pierda valor por la inflación. Con esta herramienta, tomas el control de tus ahorros y maximizas cada euro que guardas.
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Metodología de Cálculo
Nuestra calculadora utiliza la fórmula del interés compuesto con capitalización mensual, que es cómo funcionan realmente las cuentas de ahorro en España. Esto significa que los intereses generados cada mes se suman al capital, y el mes siguiente generas intereses sobre ese nuevo total.
El cálculo tiene en cuenta todas las particularidades que pueden afectar a tu rentabilidad real: límites máximos de remuneración (muchos bancos solo remuneran hasta cierta cantidad), saldos mínimos requeridos, y períodos promocionales que ofrecen un TAE superior solo durante los primeros meses.
Ejemplo Práctico
Con 10.000€ al 2% TAE durante 12 meses sin aportaciones, generarás 201€ de intereses. Si añades 200€ mensuales, los intereses suben a 207€ porque cada aportación también genera rendimiento.
Las gráficas te muestran visualmente cómo crece tu dinero mes a mes y te permiten comparar tu cuenta actual con las mejores opciones del mercado, para que puedas tomar decisiones informadas sobre dónde guardar tus ahorros.
Conceptos Clave del Ahorro
TAE - Tasa Anual Equivalente
El TAE es el indicador que te dice cuál es la rentabilidad real de tu cuenta de ahorro, incluyendo la capitalización de intereses. A diferencia del TIN (Tipo de Interés Nominal), el TAE refleja el efecto del interés compuesto: tus intereses generan más intereses.
Ejemplo
Un TAE del 2% significa que si depositas 1.000€, al cabo de un año tendrás 1.020€ (asumiendo capitalización mensual). El TAE siempre es ligeramente superior al TIN precisamente por este efecto multiplicador.
Interés Compuesto
El interés compuesto es la octava maravilla del mundo financiero. En lugar de ganar siempre la misma cantidad fija, cada mes ganas intereses sobre el capital inicial MÁS los intereses ya acumulados. Es un efecto bola de nieve: tu dinero crece cada vez más rápido.
Fórmula Simplificada
VF = C × (1 + i)^n
- Con 10.000€ al 2% en 10 años: 12.202€ (interés compuesto) vs 12.000€ (interés simple)
- Cuanto más largo el plazo, mayor la diferencia. El tiempo es tu mejor aliado.
Liquidez Total
Una de las grandes ventajas de las cuentas de ahorro remuneradas es que tu dinero está disponible en todo momento. A diferencia de depósitos a plazo fijo, puedes retirar tu dinero cuando quieras sin penalizaciones (aunque perderás los intereses del mes en curso).
Fiscalidad de los Intereses
Los intereses que generas con tu cuenta de ahorro tributan como rendimientos del capital mobiliario en tu declaración de la renta. Es importante tener esto en cuenta para calcular tu rentabilidad neta real.
Tipos impositivos en España (2024)
- • 19% hasta 6.000€
- • 21% de 6.000€ a 50.000€
- • 23% de 50.000€ a 200.000€
Recuerda: el banco te retendrá automáticamente el 19% de los intereses. Si tu tipo marginal es superior, tendrás que pagar la diferencia en la declaración de la renta.
Comparación de Cuentas
Ve cómo se compara tu cuenta actual con las mejores opciones del mercado
Ejemplos Prácticos Reales
Casos reales que te ayudan a entender el impacto de diferentes estrategias de ahorro
María - Ahorro Inicial
Capital guardado sin aportaciones
Carlos - Ahorro Constante
Aportaciones mensuales regulares
Laura - Inversión Medio Plazo
Capital mayor a más largo plazo
Joven Ahorrador - Largo Plazo
Estrategia de ahorro a 5 años
Nota: Estos ejemplos son ilustrativos. La rentabilidad real dependerá del TAE exacto de tu cuenta, las condiciones específicas y los cambios en los tipos de interés del mercado.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es el TAE y en qué se diferencia del TIN?
El TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que refleja la rentabilidad real de un producto financiero, incluyendo el efecto del interés compuesto y la frecuencia de capitalización. El TIN (Tipo de Interés Nominal) es simplemente el porcentaje bruto de interés sin tener en cuenta cuándo se capitalizan los intereses. Por ejemplo, un TIN del 3% con capitalización mensual da un TAE ligeramente superior (aproximadamente 3,04%) porque los intereses de cada mes generan nuevos intereses.
¿Cómo funciona el interés compuesto en una cuenta de ahorro?
El interés compuesto significa que cada mes recibes intereses no solo sobre tu capital inicial, sino también sobre los intereses ya acumulados. Por ejemplo, si tienes 10.000€ al 3% TAE: el primer mes ganas ~25€, el segundo mes ganas intereses sobre 10.025€, el tercero sobre 10.050€, y así sucesivamente. Este efecto multiplicador hace que tu dinero crezca exponencialmente, especialmente a largo plazo.
¿Qué son los límites de remuneración?
Muchos bancos establecen un saldo máximo sobre el cual pagan intereses. Por ejemplo, si el límite es 20.000€ y tienes 30.000€ en la cuenta, solo recibirás intereses sobre los primeros 20.000€. Los 10.000€ restantes no generan rendimiento. Algunos bancos también tienen un mínimo requerido: si tu saldo está por debajo, no recibes ningún interés ese mes.
¿Cómo afectan los períodos promocionales a mi rentabilidad?
Los períodos promocionales ofrecen un TAE superior durante los primeros meses. Por ejemplo, 3,5% durante 3 meses y luego 2% el resto del tiempo. Nuestra calculadora tiene esto en cuenta: si introduces 3 meses promocionales al 3,5%, calculará ese TAE solo para los primeros 3 meses y luego aplicará tu TAE normal. Esto te da una visión realista de lo que ganarás en total.
¿Son seguras las cuentas de ahorro remuneradas?
Sí, las cuentas de ahorro en bancos españoles o de la Unión Europea están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad. Esto significa que incluso si el banco quiebra, recuperarás tu dinero (hasta ese límite). Es una de las inversiones más seguras que existen, combinando seguridad total con liquidez inmediata.
¿Cómo tributan los intereses de mi cuenta de ahorro?
Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base imponible del ahorro. El banco te retiene automáticamente el 19% de los intereses generados. En tu declaración de la renta, estos intereses se suman a otros rendimientos de capital (dividendos, intereses de otros productos, etc.) y tributan según tu tramo: 19% hasta 6.000€, 21% de 6.000€ a 50.000€, 23% de 50.000€ a 200.000€ y 26% a partir de ahí.
¿Puedo retirar mi dinero en cualquier momento?
Sí, las cuentas de ahorro ofrecen liquidez total. Puedes retirar tu dinero cuando quieras sin penalizaciones, aunque normalmente perderás los intereses del mes en curso (cada banco tiene sus condiciones específicas). Esta flexibilidad es una gran ventaja frente a depósitos a plazo fijo, donde retirar antes de tiempo suele implicar perder parte o todos los intereses.
¿Es mejor añadir aportaciones mensuales o un capital inicial grande?
Depende de tu situación financiera. Un capital inicial grande genera más intereses desde el principio porque el interés compuesto tiene más base sobre la que trabajar. Sin embargo, aportaciones mensuales constantes son muy efectivas a largo plazo porque aprovechan el 'promedio del coste temporal': vas añadiendo dinero regularmente sin preocuparte por el momento exacto. Lo ideal es combinar ambas: empezar con un capital inicial y añadir aportaciones periódicas.
¿Qué banco ofrece el mejor TAE actualmente?
El mercado de cuentas remuneradas cambia constantemente. Actualmente (2024-2025), algunos bancos ofrecen TAE entre el 2% y 2,5%, aunque muchas veces son ofertas promocionales limitadas en tiempo o cantidad. Las mejores cuentas del mercado rondan el 2% TAE de forma estable. Te recomendamos verificar las condiciones actuales directamente con cada entidad antes de tomar una decisión, ya que los tipos pueden cambiar según la política del BCE.
¿Cómo afecta la inflación a mi rentabilidad real?
La inflación reduce el poder adquisitivo de tu dinero. Si ganas un 3% de interés pero la inflación es del 2%, tu rentabilidad real es solo del 1%. Por eso es crucial que tu TAE sea superior a la inflación para que tus ahorros realmente crezcan en términos de poder de compra. Aun así, una cuenta remunerada al 3% es mucho mejor que tener el dinero en una cuenta sin intereses, donde pierdes poder adquisitivo constantemente.
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