Si buscas tipos de deuda en España, esta guía explica cómo clasificar una deuda y qué riesgos tiene cada tipo.
1. Deuda Garantizada vs No Garantizada
La primera clasificación importante es según si la deuda está respaldada por algún activo o no. Esta distinción es fundamental porque determina el riesgo tanto para el prestamista como para el prestatario.
Deuda Garantizada (Secured Debt)
Es aquella respaldada por un activo específico que sirve como garantía. Si no pagas, el prestamista puede quedarse con ese activo.
Hipoteca
Tu casa es la garantía. Si no pagas, el banco puede ejecutar la hipoteca y quedarse con la vivienda.
Préstamo de Coche
El vehículo es la garantía. Si no pagas, el prestamista puede recuperar el coche y venderlo.
Deuda No Garantizada (Unsecured Debt)
No está respaldada por ningún activo específico. El prestamista confía en tu capacidad y compromiso de pago.
Tarjetas de Crédito
No hay garantía física. El banco confía en tu historial crediticio y capacidad de pago.
Préstamos Personales
Sin aval ni garantía. El prestamista se basa en tus ingresos y solvencia demostrada.
2. Deuda Rotatoria vs Deuda a Plazos
Esta clasificación se basa en cómo funciona la estructura de pago de la deuda.
| Tipo | Características | Ejemplos |
|---|---|---|
| TYPES_OF_DEBT.SECTION_2.TABLE.REVOLVING | Límite renovable • Sin fecha final • Pago mínimo mensual • Flexibilidad de uso • Interés sobre saldo pendiente | TYPES_OF_DEBT.SECTION_2.TABLE.REVOLVING_EX |
| TYPES_OF_DEBT.SECTION_2.TABLE.INSTALLMENT | Cantidad fija • Plazo definido • Cuotas predecibles • Uso único • Interés calculado sobre total | TYPES_OF_DEBT.SECTION_2.TABLE.INSTALLMENT_EX |
3. Deuda a Corto Plazo vs Largo Plazo
Esta clasificación se basa en el tiempo que tardarás en pagar completamente la deuda.
Deuda a Corto Plazo
Debe pagarse en menos de un año (12 meses). Cuotas más altas pero menos interés total.
Tarjetas de crédito (pago rápido), préstamos día de pago, anticipos de nómina
Deuda a Medio Plazo
Entre 1 y 5 años de duración. Balance entre cuota mensual e interés total.
Préstamos personales, préstamos de coche, financiación de electrodomésticos
Deuda a Largo Plazo
Más de 5 años de duración. Cuotas mensuales bajas pero más interés total pagado.
Hipotecas (15-30 años), préstamos estudiantiles (10-25 años)
4. Deuda de Consumo vs Deuda Productiva
Esta clasificación se basa en el propósito de la deuda y si genera o no un retorno económico.
Deuda de Consumo
Financia gastos que no generan retorno económico. El activo pierde valor con el tiempo.
Deuda de Inversión
Financia activos que pueden generar ingresos o aumentar de valor en el futuro.
Deuda Educativa (Zona Gris)
Puede aumentar tu capacidad de ingresos futuros, aunque no genera retorno inmediato.
5. Ejemplo Práctico: Comparando Dos Deudas
Veamos un ejemplo concreto para entender mejor cómo funcionan estos conceptos en la vida real.
📊 Escenario: Ana tiene 10.000€ de deuda
Ana ha acumulado 10.000€ de deuda de dos formas diferentes. Comparemos el coste real de cada una:
Tarjeta de Crédito
TAE 20%
Préstamo Personal
TAE 8%
Conclusión: Aunque el préstamo personal también tiene coste, los intereses de la tarjeta son 2.6x más altos. Este es el efecto de los tipos de interés diferentes según el tipo de deuda. La tarjeta (deuda rotatoria, no garantizada) tiene un coste mucho mayor que el préstamo personal (deuda a plazos).
6. Tabla Resumen: Clasificación por Múltiples Factores
Para ayudarte a identificar rápidamente el tipo de deuda que tienes o estás considerando, aquí tienes una tabla que clasifica las deudas más comunes según cuatro factores clave:
✅ Menor Riesgo
Deudas garantizadas, productivas, a largo plazo con interés bajo. Ejemplo: hipoteca vivienda habitual.
⚠️ Riesgo Moderado
Mezcla de características. Puede ser manejable con planificación. Ejemplo: préstamo de coche.
🔴 Alto Riesgo
Deuda rotatoria de consumo con alto interés. Difícil de salir. Ejemplo: tarjeta de crédito con saldo.
💀 Riesgo Extremo
Interés abusivo, corto plazo, no garantizada. Evitar siempre. Ejemplo: préstamos día de pago.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el tipo de deuda más peligroso?
Las deudas más peligrosas son las que combinan varias características negativas: no garantizadas, rotatorias, de consumo y con intereses altos. Los préstamos día de pago son especialmente peligrosos por sus tipos de interés abusivos (pueden superar el 300% TAE). Las tarjetas de crédito, si se usan mal, también pueden ser muy peligrosas por su naturaleza rotatoria y altos intereses.
¿Es siempre mala la deuda de consumo?
No necesariamente, aunque debe usarse con mucha cautela. Una pequeña deuda de consumo a un interés bajo y que puedas pagar rápidamente puede ser manejable. El problema surge cuando se acumula deuda de consumo con intereses altos o cuando se usa para mantener un estilo de vida que no puedes permitirte. Lo ideal es evitar la deuda de consumo y solo usar deuda para inversiones productivas.
¿Puedo tener varios tipos de deuda al mismo tiempo?
Sí, es común tener múltiples tipos de deuda simultáneamente (por ejemplo, una hipoteca, un préstamo de coche y una tarjeta de crédito). Lo importante es mantener bajo control tu ratio de endeudamiento total (idealmente no más del 30-35% de tus ingresos mensuales) y priorizar el pago de las deudas más caras primero (las de mayor interés).