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Cambiar las condiciones de tu hipoteca
Novación con tu banco o subrogación a otro: compara lo que te queda por pagar ahora con lo que pagarías con las condiciones nuevas, gastos incluidos.
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Lo que sale
¿Cuánto cambia la cuota?
De 870 € a 696 € al mes: 174 € menos. Pero la nueva dura 25 años y a la de ahora le quedan 20: pagas 5 años más.
¿Cuánto pagas de intereses con cada una?
Con la de ahora, 58.785 €; con la nueva, 58.744 €. Los años que se añaden también pagan intereses.
La de ahora, 20 años58.785 €La nueva, 25 años60.244 €- Intereses que quedan
- Gastos del cambio
Ver los intereses año a año
Año Ahora Nueva 1 5166 € 4146 € 2 4978 € 4027 € 3 4784 € 3905 € 4 4583 € 3778 € 5 4375 € 3649 € 6 4159 € 3515 € 7 3936 € 3378 € 8 3704 € 3237 € 9 3465 € 3092 € 10 3217 € 2943 € 11 2960 € 2790 € 12 2694 € 2632 € 13 2418 € 2470 € 14 2133 € 2303 € 15 1838 € 2132 € 16 1532 € 1955 € 17 1215 € 1774 € 18 887 € 1588 € 19 547 € 1396 € 20 195 € 1199 € 21 — 996 € 22 — 787 € 23 — 573 € 24 — 352 € 25 — 125 € ¿Recuperas los gastos del cambio?
No: al final pagas 1459 € más que si no cambias. Los 41 € menos de intereses no cubren los 1500 € de gastos.
Los primeros años sí pagas menos intereses, y a los 18 meses ya habrías recuperado los gastos. Pero en los 5 años que se añaden lo vuelves a pagar. Con el mismo plazo de 20 años, la cuota sería de 817 € y ahorrarías 11.215 €, gastos descontados.
¿Qué es refinanciar o hacer una novación a fijo?
Una calculadora de novación de hipoteca a fijo te ayuda a comparar si conviene renegociar con tu banco o refinanciar cuando las condiciones del mercado mejoran.
Refinanciar una hipoteca significa cambiar las condiciones de tu préstamo hipotecario actual por otras más ventajosas. Esto puede implicar reducir el tipo de interés, modificar el plazo de amortización, o cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo (o viceversa).
El objetivo principal de la refinanciación es mejorar tu situación financiera, ya sea reduciendo tu cuota mensual, pagando menos intereses a lo largo del tiempo, o ambas cosas.
Tipos de refinanciación
Subrogación
Cambias tu hipoteca a otro banco que te ofrece mejores condiciones (tipo de interés, comisiones, etc.)
Novación
Renegocias las condiciones con tu banco actual sin cambiar de entidad
¿Cuándo merece la pena refinanciar?
La refinanciación no siempre es la mejor opción. Debes considerar varios factores antes de tomar esta decisión:
Novación o subrogación: no son lo mismo
Las dos cambian las condiciones de tu hipoteca, pero por caminos distintos. La diferencia está en si te quedas en tu banco o te vas a otro.
Novación: con tu banco
- Sigues con la misma entidad
- El trámite es más corto y sencillo
- Los costes asociados son menores
- Tu banco decide si acepta: no está obligado
Subrogación: cambiando de banco
- La hipoteca pasa a otra entidad
- El trámite es más largo
- Suele salir más caro en gastos
- Puedes comparar ofertas de varias entidades
Ventajas e inconvenientes de la novación
Antes de pedirla, conviene ver las dos caras.
A favor
- El trámite es más rápido y sencillo que una subrogación
- Los costes son menores por quedarte en la misma entidad
- Puedes cambiar el tipo, el plazo o ambos en una sola operación
- Mantienes la relación con tu banco para otras gestiones
En contra
- Tu banco puede rechazarla: no está obligado a aceptar
- Solo negocias con una entidad, así que no hay competencia
- Puede haber ofertas mejores en otros bancos
- Si tu situación ha empeorado desde que firmaste, es más probable que te la denieguen
Costes a Considerar en la Refinanciación
Refinanciar una hipoteca implica una serie de gastos que debes tener en cuenta al hacer tus cálculos:
Notaría
Entre 400-1.000€ dependiendo del capital
Gestoría
Normalmente entre 300-600€
Registro de la Propiedad
Variable según el importe, típicamente 200-500€
Comisión de apertura (si aplica)
Algunos bancos cobran entre 0.5-1% del capital refinanciado
Pasos para Refinanciar tu Hipoteca
Si has decidido que la refinanciación es adecuada para ti, estos son los pasos a seguir:
Ahora que sabes si te conviene refinanciar, descubre cuánto pagarías con diferentes condiciones de hipoteca
Ir a Calculadora de HipotecasPreguntas Frecuentes
Esta calculadora proporciona estimaciones orientativas basadas en los datos introducidos. Los resultados reales pueden variar según las condiciones específicas de tu entidad financiera, comisiones aplicables y otros factores. Consulta siempre con un profesional financiero antes de tomar decisiones importantes sobre tu hipoteca.