Seguros · Calculadora
¿Me compensa mi seguro de decesos?
Escribe lo que pagas y mira a qué edad habrás pagado más de lo que cuesta un funeral, y qué pasaría si guardaras esa misma cantidad cada mes.
Lo que sale
Escribe lo que pagas de cuota para ver el resultado.
La encontrarás en el recibo del banco o en las condiciones particulares de la póliza. Si la póliza cubre a varias personas, busca en las condiciones la parte que te corresponde.
Antes de contratar: cómo leer una oferta
Las ofertas de decesos usan palabras que casi nadie explica. Aquí está lo que significa cada una y lo que conviene mirar en la póliza antes de firmar.
Los tres tipos de prima
La prima es lo que pagas por el seguro. La norma distingue cinco tipos, y la oferta tiene que decirte cuál es el tuyo. Lo que cambia de uno a otro es cómo se calcula y, por eso, cómo evoluciona con los años.
| Tipo | Cómo se calcula | Al empezar | Con los años | Ten en cuenta |
|---|---|---|---|---|
| Natural | Cada año, con tu edad de ese año. | Es la más barata. | Sube cada año, y más deprisa cuanto mayor eres. | Es la que más se encarece justo cuando más se usa el seguro. |
| Seminatural | Con tu edad, pero no cada año: se revisa cada varios años. | Barata, como la natural. | Sube a saltos, cada vez que toca revisarla. | Cada cuántos años sube lo pone la póliza. Búscalo en las condiciones. |
| Nivelada | Una vez, para toda la vida, con la edad que tienes al contratar. | Pagas más que con la natural. | No sube por cumplir años. | Puede subir por otras razones: si sube el precio de los servicios funerarios, con el IPC o si añades coberturas. Mira cómo se actualiza. |
| Mixta | Natural hasta una edad que fija la póliza; nivelada desde esa edad. | Como la natural. | Sube con la edad hasta ese año; desde entonces, ya no sube por la edad. | La edad del cambio la pone cada póliza. Búscala en las condiciones. |
| Única | Una sola vez, con tu edad al contratar. | Lo pagas todo de una vez. | No vuelves a pagar. | Suele ofrecerse a partir de cierta edad. Esta calculadora no sirve para ella: compara directamente ese pago con lo que cuesta el funeral. |
Natural
- Cómo se calcula
- Cada año, con tu edad de ese año.
- Al empezar
- Es la más barata.
- Con los años
- Sube cada año, y más deprisa cuanto mayor eres.
- Ten en cuenta
- Es la que más se encarece justo cuando más se usa el seguro.
Seminatural
- Cómo se calcula
- Con tu edad, pero no cada año: se revisa cada varios años.
- Al empezar
- Barata, como la natural.
- Con los años
- Sube a saltos, cada vez que toca revisarla.
- Ten en cuenta
- Cada cuántos años sube lo pone la póliza. Búscalo en las condiciones.
Nivelada
- Cómo se calcula
- Una vez, para toda la vida, con la edad que tienes al contratar.
- Al empezar
- Pagas más que con la natural.
- Con los años
- No sube por cumplir años.
- Ten en cuenta
- Puede subir por otras razones: si sube el precio de los servicios funerarios, con el IPC o si añades coberturas. Mira cómo se actualiza.
Mixta
- Cómo se calcula
- Natural hasta una edad que fija la póliza; nivelada desde esa edad.
- Al empezar
- Como la natural.
- Con los años
- Sube con la edad hasta ese año; desde entonces, ya no sube por la edad.
- Ten en cuenta
- La edad del cambio la pone cada póliza. Búscala en las condiciones.
Única
- Cómo se calcula
- Una sola vez, con tu edad al contratar.
- Al empezar
- Lo pagas todo de una vez.
- Con los años
- No vuelves a pagar.
- Ten en cuenta
- Suele ofrecerse a partir de cierta edad. Esta calculadora no sirve para ella: compara directamente ese pago con lo que cuesta el funeral.
Con la nivelada pagas de más al principio para pagar menos que con la natural al final. Solo sale a cuenta si mantienes la póliza muchos años: si la dejas pronto, has pagado la parte cara sin llegar a la barata.
Lo que dice la ley
Qué cubre
La aseguradora se compromete a prestar los servicios funerarios que diga la póliza: no te da dinero, te da el servicio. Lo que incluye exactamente está en las condiciones.
Si el servicio cuesta menos que la suma asegurada, la diferencia es para quien contrató el seguro o, si ya no está, para sus herederos.
Ley de Contrato de Seguro, artículo 106 bis.1.
Si tu familia elige otra funeraria
La aseguradora tiene que dar una lista de funerarias para elegir, salvo que la póliza diga que solo hay una.
Si tu familia contrata el funeral por su cuenta, o la aseguradora no puede prestarlo, la aseguradora paga la suma asegurada a tus herederos.
Ley de Contrato de Seguro, artículos 106 bis.2 y 106 quáter.
Si dejas de pagar
Si no pagas un recibo, un mes después de su fecha dejas de estar cubierto. Si la aseguradora no te lo reclama en seis meses, el seguro se acaba.
Si pagas antes, vuelves a estar cubierto a las 24 horas.
Ley de Contrato de Seguro, artículo 15.
Si quieres cancelarlo o cambiar de compañía
Cuando acaba cada periodo, el seguro se renueva solo. Solo tú puedes decidir que no se renueve: la aseguradora no. Tienes que avisar por escrito al menos un mes antes de que acabe el periodo.
Si la aseguradora quiere cambiar algo del contrato, tiene que avisarte al menos dos meses antes. Si cambias de compañía, la nueva calcula la prima con tu edad de ese momento.
Ley de Contrato de Seguro, artículos 22 y 106 bis.5.
Si tienes dos pólizas
Si las dos son de la misma aseguradora, puedes anular una y te devuelven lo que pagaste por ella desde que tenías las dos.
Si son de aseguradoras distintas y una no presta el servicio, esa paga la suma asegurada a tus herederos.
Ley de Contrato de Seguro, artículo 106 bis.3 y 4.
Cómo sabrá tu familia que lo tenías
Hay un registro oficial donde la familia puede consultar los seguros de una persona que ha fallecido, pero solo recoge los de vida y los de accidentes. Los de decesos no están.
Si tienes uno, dile a tu familia con qué compañía y dónde está la póliza.
Ley 20/2005, del Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, artículo 4.
Qué mirar en una oferta
- El cuadro año a año. La aseguradora tiene que darte por escrito, antes de firmar, el tipo de prima, cómo se calcula y lo que pagarás cada año hasta los 90 (Real Decreto 1060/2015, artículo 125). Si no te lo dan, pídelo.
- El tipo de prima. Cuál de los cinco es. Si es mixta, a qué edad cambia; si es seminatural, cada cuántos años sube.
- Cómo se actualiza. Qué hace subir la prima además de la edad.
- La suma asegurada y qué servicios entran. Comparar solo el precio no sirve si una cubre más que otra.
- A quién cubre. Si son varias personas, qué parte paga cada una.
- Las funerarias. Si hay una sola o puedes elegir entre varias.
Lo que no cuenta esta calculadora
Nadie sabe cuántos años va a vivir, así que no hay una respuesta única. Aquí tampoco se cuentan los trámites de los que se encarga el seguro, ni la tranquilidad de no dejar el gasto a la familia, ni los intereses que podría dar lo guardado.