Por dónde se empieza

Primero lo que hay que entender, en cinco apartados. Después las treinta tareas que lo ponen en práctica, en orden y con la herramienta de cada una.

Lo que hay que entender

Cinco cosas. Con ellas se entiende para qué sirve cada tarea de la lista de abajo; sin ellas, la lista son treinta órdenes sueltas.

  1. Dónde estás
  2. Los tres pilares
  3. El presupuesto
  4. El colchón
  5. Qué va antes que qué

Paso 1 de 5

Dónde estás

No se puede repartir lo que no se ha contado. Antes de decidir nada hacen falta cuatro números, y los cuatro salen de tus extractos, no de memoria.

¿Cuánto entra al mes?
Todo lo que cobras después de impuestos: nómina neta, alquileres, trabajos sueltos, ayudas.
¿Cuánto sale de verdad?
Vivienda, comida, transporte, ocio, suscripciones. Los gastos variables son los que más se quedan cortos al calcularlos de cabeza: cuéntalos del extracto.
¿Cuánto debes?
Tarjetas, préstamos, compras a plazos, hipoteca. De cada una: cuánto queda y a qué interés.
¿Cuánto sobra?
Lo que entra menos lo que sale. Si da cero exacto, las cuentas cuadran pero no hay margen para un imprevisto, que no es lo mismo que ir bien.

Un ejemplo con números

Con 1.800 € de ingreso neto y 1.650 € de gasto quedan 150 € al mes. A ese ritmo, reunir un colchón de 5.000 € lleva 33 meses. Recortando 100 € más, 20.

Paso 2 de 5

Los tres pilares

Todo lo demás se apoya en tres cosas: lo que entra, lo que apartas y lo que sale. Puestas en una línea, se ven las tres a la vez.

Ingresos − Ahorro − Gastos = 0

El orden de la resta no es casual: el ahorro va antes que el gasto.

Ingresos
Lo que entra: nómina, alquileres, trabajos extra.
Ahorro
Lo que apartas antes de gastar. Primero el colchón, después los objetivos a unos años, después el largo plazo.
Gastos
Lo que sale: los fijos (vivienda, seguros) y los variables (comida, transporte, ocio). Aquí es donde hay margen de maniobra.

El ahorro va primero

El ahorro no es lo que queda a final de mes: es lo primero que se aparta al cobrar. Colocado al final, casi nunca queda nada, porque el gasto se ajusta a lo que hay en la cuenta.

Paso 3 de 5

El presupuesto

Un presupuesto no dice lo que no puedes hacer: dice lo que sí, sin tener que pensarlo cada vez que pagas algo.

El reparto más usado para empezar es el 50/30/20. No tiene nada de sagrado: son porcentajes de partida que se ajustan después con lo que gastas de verdad.

50 % necesidades

Lo que no puedes dejar de pagar: vivienda, comida, transporte necesario, seguros y suministros.

30 % gustos

Lo que no es imprescindible pero quieres: restaurantes, suscripciones, aficiones, compras que pueden esperar.

20 % ahorro

Primero el colchón, después los pagos extra de deuda, después los objetivos a unos años y el largo plazo.

Si el 50/30/20 no te encaja

Base cero
Cada euro va a una categoría concreta hasta que no queda ninguno sin asignar.
Sobres
El dinero se reparte en categorías, en papel o en subcuentas, y cada una gasta solo lo suyo.
Solo el ahorro
Se aparta el ahorro nada más cobrar y el resto se gasta sin categorías. El más simple de sostener.

Paso 4 de 5

El colchón

Antes de invertir y antes de adelantar pagos de deuda hace falta dinero disponible para un imprevisto. Sin él, una avería se acaba pagando con una tarjeta o un préstamo rápido, que es la forma más cara de pagarla.

  1. Primera meta: de 500 a 1.000 €

    Cubre los imprevistos pequeños, que son la mayoría. Es la meta con la que se empieza.

  2. Objetivo: de tres a seis meses de gastos esenciales

    Con empleo estable, tres a seis meses de tus gastos imprescindibles, no de tus gastos totales.

  3. Más, si tu ingreso es irregular

    Trabajo por cuenta propia, ingresos a comisión o sector inestable: de seis a doce meses.

Dónde se guarda

  • En una cuenta de la que puedas sacarlo el mismo día y sin penalización. Que además dé algo de rentabilidad está bien, pero es lo secundario.
  • No en bolsa, ni en fondos, ni en nada que pueda valer menos justo el día que lo necesites. El colchón no está para crecer, está para estar.

Paso 5 de 5

Qué va antes que qué

Con los cuatro números de la primera sección delante, el orden depende de tu caso:

Si tienes deudas caras
Quitar una deuda con interés alto te ahorra ese interés con seguridad. Ninguna inversión ofrece esa certeza. Va antes que invertir, y en paralelo a reunir la primera meta del colchón.
Si no tienes colchón
Es lo siguiente. Automatiza el traspaso el día que cobras y deja de decidirlo cada mes.
Si ya tienes las dos cosas
Entonces sí tiene sentido plantearse invertir, y ahí empieza otro camino que no es el de esta página.

Lo que hay que hacer

Treinta tareas en el orden en que conviene hacerlas. Márcalas según las termines: la lista se queda donde la dejaste.

Ten esto a mano

Casi todas las tareas de la primera semana salen de los mismos cuatro sitios. Si los reúnes ahora, no tendrás que pararte a media tarea.

  • Los extractos de tus cuentas de los últimos tres meses.
  • Las últimas nóminas, o las facturas si trabajas por tu cuenta.
  • Lo que debes: préstamos, tarjetas aplazadas y compras a plazos.
  • Los recibos de seguros, luz, gas, móvil e internet.

Tu avance

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Días 1 a 7

Ver lo que hay

Nada de decidir todavía. Esta semana solo se reúne información: cuánto entra, cuánto sale, cuánto debes y qué tienes contratado.

  1. Reúne tu información financiera 30-45 min

    Busca los extractos de tus cuentas, las tarjetas, los préstamos y cualquier otro papel de dinero. Crea una carpeta, en papel o en el ordenador, donde esté todo junto.

    Tu situación financiera en 30 minutos

  2. Calcula tu patrimonio neto 45-60 min

    Suma lo que tienes (ahorros, inversiones, bienes) y réstale lo que debes. Ese número es tu punto de partida.

    Calculadora de patrimonio neto

  3. Revisa tus últimos tres meses de gastos 60-90 min

    Descarga los extractos de los últimos tres meses y clasifica cada gasto: vivienda, alimentación, transporte, ocio. Busca lo que se repite.

    Cómo registrar gastos, paso a paso

  4. Localiza los gastos que se te escapan 30-45 min

    Los pequeños gastos recurrentes que no aparecen en la cuenta mental: suscripciones que no usas, comisiones, compras diarias de poco importe.

    Calculadora de gastos hormiga

  5. Haz la lista de tus deudas 45-60 min

    De cada una: cuánto queda, a qué tipo de interés, cuánto pagas al mes y cuándo termina. Ordénalas de mayor a menor interés.

    Calculadora para pagar deudas

  6. Repasa tus seguros y contratos 60-90 min

    Seguros de hogar, vida, coche y salud, y los contratos de móvil, internet, luz y gas. Busca coberturas repetidas y servicios que no usas.

  7. Resume dónde estás 45-60 min

    Reúne en una hoja lo de esta semana: patrimonio neto, lo que entra al mes, lo que sale por categoría, las deudas y lo que has visto que se puede cambiar.

Días 8 a 14

Decidir el plan

Con los números delante se puede repartir: cuánto va al ahorro, cuánto a las deudas y en qué orden.

  1. Escribe tres objetivos para los próximos doce meses 30-45 min

    Concretos y con cifra: no «ahorrar más», sino «reunir 3.000 € para el fondo de emergencia».

    Planificador de objetivos financieros

  2. Monta tu presupuesto mensual 60-90 min

    Reparte lo que ingresas entre necesidades, gustos y ahorro, con la regla 50/30/20 o con el reparto que te encaje. Cada euro cae en una de las tres.

    Planificador de presupuesto personal

  3. Decide cuánto ahorras y cuándo 30-45 min

    Qué parte de lo que ingresas va al ahorro y qué día se aparta, mejor el mismo día que cobras. Y en qué cuenta se queda.

    Estrategias de ahorro

  4. Elige cinco gastos que vas a recortar 45-60 min

    De la lista del día 4, quédate con cinco que puedas bajar o quitar. Suma cuánto son al mes.

    20 tácticas para reducir gastos

  5. Elige el orden en que pagas las deudas 45-60 min

    Bola de nieve (primero la más pequeña) o avalancha (primero la de más interés). Reparte cuánto va a cada una cada mes.

    Avalancha o bola de nieve

  6. Calcula tu fondo de emergencia 30-45 min

    Entre tres y seis meses de gastos esenciales, según lo estable que sea tu ingreso. Decide cuánto apartas al mes y en qué cuenta lo dejas.

    Calculadora de fondo de emergencia

  7. Relee el plan y ajústalo 45-60 min

    Lee entero lo que has decidido esta semana. Si algún número solo sale en un mes bueno, bájalo ahora y no dentro de tres semanas.

    Seguimiento del presupuesto mensual

Días 15 a 21

Ponerlo en marcha

Las tareas que cambian algo de verdad: transferencias, bajas, llamadas y el primer pago extra.

  1. Programa la transferencia del ahorro 20-30 min

    Una transferencia automática de la cuenta corriente a la de ahorro el día que cobras, por la cantidad del día 10.

    Calculadora de págate primero

  2. Da de baja lo que no usas 30-45 min

    Las suscripciones y servicios del día 4. Cada baja tiene su propio proceso y lleva más tiempo del que parece: hazlas todas de una sentada.

    Control de suscripciones

  3. Renegocia tus contratos principales 60-90 min

    Llama a las compañías de móvil, internet y seguros y pide mejores condiciones. Antes de llamar, mira qué se ofrece hoy por ese mismo servicio.

  4. Separa el dinero por objetivos 30-45 min

    Si tu banco lo permite, una subcuenta por objetivo: fondo de emergencia, entrada del piso, viaje. Así no se mezcla con el gasto corriente.

    Comparador de cuentas remuneradas

  5. Monta el sistema con el que vas a registrar 45-60 min

    Una aplicación, una hoja de cálculo o una libreta. Lo que importa no es cuál, sino que lo abras sin pensarlo.

    Seguimiento del presupuesto mensual

  6. Haz el primer pago extra a una deuda 15-20 min

    El de la estrategia del día 12. Aunque sean 20 €.

    Avalancha o bola de nieve

  7. Repasa la semana 30-45 min

    Qué has hecho de lo que habías planeado y qué no. Lo que no has hecho dos semanas seguidas no es falta de constancia: es que el plan no encaja.

    Test de control de gastos

Días 22 a 30

Dejarlo funcionando

Lo que hace que siga en pie cuando ya no estés mirando esta página.

  1. Pon los avisos en el calendario 20-30 min

    Revisar el presupuesto el último día del mes, actualizar el patrimonio neto cada tres meses y releer los objetivos una vez al año.

  2. Fija tu media hora semanal 30-45 min

    Un rato fijo a la semana para clasificar los gastos y ver cómo va el mes. Media hora basta si es siempre el mismo día.

  3. Habla con quien comparte tus cuentas 60-90 min

    Si el dinero es de dos, el plan tiene que ser de dos. Enseña lo que has decidido y repasadlo juntos.

  4. Activa los avisos del banco 20-30 min

    Cuando el saldo baje de una cantidad, cuando haya un cargo grande y cuando venza un pago. Así te enteras el día que pasa, no a fin de mes.

  5. Escribe qué vas a hacer cuando te desvíes 30-45 min

    Enumera los gastos con los que sueles saltarte el plan y qué harás en su lugar. Decidirlo ahora es más fácil que decidirlo en el momento.

  6. Ajusta el presupuesto con lo que ha pasado de verdad 45-60 min

    Ya tienes casi un mes de datos. Cambia las cantidades de cada categoría por lo que realmente has gastado, no por lo que querías gastar.

    Presupuesto base cero

  7. Mira el mes que viene antes de que llegue 30-45 min

    Repasa el calendario: recibos anuales, cumpleaños, viajes, revisiones. Métalos en el presupuesto ahora.

  8. Anota qué ha cambiado 30-45 min

    Qué has empezado a hacer, qué has dejado y qué no ha funcionado. Es lo que te dirá qué repetir el mes que viene.

  9. Fija los tres meses siguientes 45-60 min

    Vuelve a los objetivos del día 8 con lo que ahora sabes que puedes apartar cada mes y ajústalos.

Preguntas